现在贷款还好贷吗？
坐标南京，某银行客户经理 最近很多老客户问我还好贷款吗，其实这句话很宽泛，我理解的意思无非就是两种，一种是信用贷款好不好贷，另一个是抵押贷款好不好办。。。 先说信用贷款，在我看来信用贷款分为消费信用贷款和企业信用贷款，办理信用贷款的客户都是不缺钱的，缺的是额度，所以信贷部的同事天天都在琢磨如何提高客户的授信额度。
既然客户都不缺额度，那是不是意味着客户很好贷呢？答案是否定的，决定信用贷款能否办理的首要条件不是额度，而是负债率！大多数银行对于客户的授信额度都是有规定的，比如建行房贷客户单笔额度50万以下的不超过客户的房屋市值，50万元以上的，不超过客户的住房抵押评估值的70%；民生银行同一担保人的房产最高额抵押贷款不能超过1000万元。
也就是说客户即便有还款能力，如果负债过高的话，银行也是会拒绝放贷的。当然，各家银行的审批原则不一样，有的银行是优先选择本行的存款和理财等自有资产作为贷款的担保，如果这些资产不足以满足贷款的需求，才会考虑客户的第三方资产（即房、车等）。所以说，在同样的资质下，银行更愿意放贷给资信良好的老客户，因为老客户在银行有大把的存款和理财，新客户则需要提供大量的房产、汽车等固定资产证明，而且风险系数高，手续费也相应要高一些。但不管怎么说，只要负债水平控制在银行允许的范围之内，融资是很难的问题。
再说抵押贷款，抵押贷款比较好办还是不好办，取决于两个方面，一是抵押物的估值，二是抵押物是否属于银行的风险资产范围。 一般来说，银行对于住宅类房源的抵押物估值都是比较保守的，即估值低于市场价格，这样的话房子过户到银行名下，银行才能处置掉（变现）其价值用来还款。如果不是市场估值较高，或者抵押人（卖房人）与借款人关系较为亲密，那么银行对于房子的估值一般都较低，这样客户就得不到较高的贷款金额。
除了房地产之外，银行对于机器设备、车辆等其他质押品或抵押品的估值方法略有不同，在这里就不详细说了。 如果说房子是银行风险资产的首要关注点，那么企业的主营业务以及现金流就是银行关心的第二个要点。如果说企业主经营的企业属于银行的风险资产范围，那么哪怕企业提供了足额的抵押物甚至第三方保证人，银行也会大幅提高贷款利率以补偿自身的损失，这种例子我在银行从业期间见得太多了。
不管是申请哪种贷款，最重要的是要把自己的财务情况向银行透明展示，让银行了解你的真实需求和还款能力，如果资金需求明确且符合银行的监管要求，办理贷款也就变得水到渠成。